ローンが残っている車は売れる？所有者の確かめ方と残りの精算を、湘南の出張買取店が解説
「ローンがまだ残っているけど、車を売ってもいいの？」
「残りのローンより査定額が低かったら、どうなるの？」
乗り換えや生活の変化で車を手放そうと考えたとき、ローンが残っていることが気になって、相談をためらってしまう方は少なくありません。
結論から言うと、ローンを返している途中の車も、売ることはできます。ただし、車の「所有者」が誰になっているか、そして「ローンがいくら残っているか」によって、手続きの進め方が変わります。
この記事では、売る前に確かめておきたいことを順番にまとめます。
まず確かめたいのは「車の所有者は誰か」
ローンで買った車は、自分の車のようでいて、書類の上ではそうなっていないことがあります。
ディーラーや信販会社のローンは「所有者」が自分ではないことが多い
ディーラーで組むローンや、信販会社のオートローン、残価設定ローン（残クレ）で車を買った場合、ローンを返し終わるまでは、車の所有者がディーラーや信販会社になっていることがほとんどです。購入した本人は「使用者」として登録されます。
これを「所有権留保（しょゆうけんりゅうほ）」といいます。ローンの支払いが終わるまで、お金を貸した側が車の所有権を持っておく仕組みです。
この場合、使用者の考えだけで車を売ることはできません。売るには、残りのローンを返し終えたうえで、所有者から名義を外してもらう手続き（所有権解除）が必要になります。
銀行のマイカーローンなら、所有者は自分のことが多い
銀行や信用金庫のマイカーローンで買った場合は、購入した本人が所有者になっていることが多いです。
この場合は、書類の上では自分の車なので、ローンが残っていても売ることができます。ただし、車を売ってもローンの契約はそのまま残るので、売ったあとも返済は続きます。
電子車検証では、所有者は券面に書かれていない
所有者を確かめるには車検証を見ますが、ここで注意したいことがあります。
2023年1月から車検証は「電子車検証」に変わり、所有者の氏名は券面（紙の表面）に書かれず、ICタグにだけ記録されるようになりました。券面に書かれているのは、車の基本的な情報と使用者の氏名などです。
電子車検証の券面には、継続検査や変更登録等の影響を受けない基礎的情報が記載されます。一方、ICタグの記録事項は、自動車検査証の有効期間、所有者の氏名・住所、使用者の住所、使用の本拠の位置等となります。
電子車検証の所有者は、次のどちらかで確かめられます。
- 国土交通省の「車検証閲覧アプリ」で、ICタグを読み取る（スマートフォンで読み取れます）
- 車検証と一緒に渡される「自動車検査証記録事項」という紙を見る
2023年より前に発行された紙の車検証なら、券面の「所有者の氏名又は名称」の欄に書かれています。
わからない場合は、査定のときに一緒に確認しますので、車検証をご用意いただくだけで大丈夫です。
ローンがいくら残っているかを確かめる
所有者がわかったら、次は「ローンの残り（残債）」がいくらあるかを確かめます。
正確な金額は、ローン会社に問い合わせる
返済の予定表やネットの会員ページで、だいたいの残高はわかります。ただ、途中で一括で返す場合の金額は、利息の計算などで予定表の数字と変わることがあります。
正確な金額は、ローンを組んだ会社（ディーラーや信販会社、銀行）に「いま一括で返すといくらになるか」と問い合わせるのが確実です。
残クレ（残価設定ローン）の場合
残価設定ローンは、契約の終わりに車を返すことを前提に、最後の支払い（残価）を据え置く仕組みです。
途中で手放す場合は、据え置いた残価も含めて精算することになります。契約によっては、途中で解約するときの手数料などがかかることもあるので、契約書や契約先の会社で条件を確認しておきましょう。
残りのローンと買取額、どちらが大きいかで進め方が変わる
ローンが残っている車を売るときは、「買取額」と「ローンの残り」の差がポイントになります。
買取額のほうが大きい場合
いちばんすっきり進むケースです。
買取額でローンの残りを返し、余ったお金を受け取る、という流れになるのが一般的です。所有権解除の手続きも、ローンを返し終えたあとに進められます。
たとえば、ローンの残りが80万円で、買取額が100万円なら、ローンを返して残る20万円を受け取るイメージです。
ローンの残りのほうが大きい場合
買取額だけではローンを返しきれないので、足りない分を別に用意する必要があります。
足りない分を手持ちのお金で払う方法のほか、ローン会社によっては、足りない分を別のローンに組み直す方法を用意していることもあります。どの方法がとれるかは、ローンを組んだ会社に確認しましょう。
ここで大事なのは、売る契約をする前に、足りない分をどうするか決めておくことです。
契約の前に、残りの金額と査定額を並べて確認する
自宅などに来てもらう出張買取では、貴金属などの買取に「クーリング・オフ」が使えますが、車（四輪の自動車）はその対象から外されています。いったん契約すると、あとから無条件で取り消すことはできません。
業界団体の日本自動車購入協会（JPUC）も、ローンが残っている車について、次のように注意をよびかけています。
買取額で残債を相殺できず、不足分も払えないという場合でも、買取の売買契約は原則キャンセルすることはできません。
「思っていたよりローンが残っていた」と契約のあとで気づいても、取り消すのはむずかしい、ということです。
ローンの残りの金額は、査定の前でもローン会社に問い合わせられます。査定を受ける前に問い合わせておき、査定額と並べて確かめてから契約するのがいちばん安心です。
なお当店では、ご契約の日から最大10日後まで、お引き渡しの日を選べます（お車の状態や走行距離が変わらない場合、買取額はそのままです）。所有権解除の書類がそろうのを待つあいだも、お車にそのまま乗っていただけます。
ローンが残っている車を売るときの流れ
所有者がディーラーや信販会社になっている場合の、おおまかな流れです。
- 車検証で所有者を確かめる（電子車検証は、アプリか記録事項の紙で）
- ローン会社に、いま一括で返すといくらになるか問い合わせる
- 査定を受けて、買取額を確認する
- 買取額とローンの残りを並べて、売るかどうかを決める（足りない場合は、その分の用意の方法も）
- ご契約、ローンの精算、所有権解除の手続き
- お車のお引き取り、買取代金のお振込み
所有権解除に必要な書類は、所有者になっている会社から取り寄せます。会社によって書類がそろうまで日数がかかることがあるので、売る時期が決まっている方は、早めに動き始めると安心です。
手続きの進め方は、お車やローンの契約によって変わります。当店では、査定のときに車検証を一緒に見ながら、どの順番で進めればよいかをご案内します。
乗り換えの方は、次の車が届くまでの「足」も考えておく
ローンが残っている車を手放すきっかけで多いのが、乗り換えです。
今の車を先に手放すと、次の車が届くまでのあいだ、通勤や買い物の足がなくなってしまうことがあります。当店では、最大1週間の代車を無料でご用意しています（予約制・台数に限りがあります）。売る時期と次の車の納車の時期がずれそうな方は、査定のご相談のときにお知らせください。
よくある質問
ローンが残っていても、査定だけ受けることはできる？
はい、できます。ローンの残りがあるかどうかに関係なく、査定は無料です。まずは今の車の価値を知ってから、売るかどうかを考えていただいて大丈夫です。
ローンが残っていることは、査定額に影響する？
ローンが残っていること自体で、車の査定額が変わることはありません。査定額は、お車の状態や年式、走行距離などで決まります。ローンの残りは、買取額から精算するかどうかという「お金の流れ」の話です。
車検証に自分の名前しか見当たらない。所有者は自分？
電子車検証の場合、券面に書かれている名前は「使用者」です。所有者は券面には書かれていないので、車検証閲覧アプリか「自動車検査証記録事項」で確かめてください。
残りのローンのほうが多かったら、売れない？
売ることはできますが、足りない分を別に用意する必要があります。手持ちのお金で払うか、ローン会社によっては組み直す方法もあります。契約をする前に、どうするか決めておきましょう。
銀行のローンで買った車は、売ったら一括で返さないといけない？
銀行のマイカーローンで、所有者がご自身になっている場合は、売ってもローンの契約はそのまま続くのが一般的です。ただ、契約の内容によって決まりが違うこともあるので、借りている銀行に確認すると安心です。
まとめ：ローンが残っていても、まずは状況の確認から
ローンが残っている車でも、売ることはできます。大切なのは、次の3つを、契約の前に確かめておくことです。
- 車の所有者は誰か（電子車検証は券面に書かれていないので注意）
- ローンがいま一括でいくら残っているか
- 買取額とローンの残り、どちらが大きいか
「自分の場合はどうなるんだろう」と思ったら、車検証を手元に置いて、LINEやフォームからお気軽にご相談ください。売るかどうか決めていない段階でも大丈夫です。代表の牧村が、お車のある場所へ伺って査定し、進め方を一緒に確認します。
湘南の海の近くにお住まいの方は、下回りのサビと査定の関係もあわせてご覧ください。